Czy potrzebujesz ubezpieczenia podróżnego?

Kiedy rozważasz wybór polisy ubezpieczeniowej, warto wiedzieć w jakich wypadkach będzie ona uwzględniana.

Ubezpieczenie podróżne może zminimalizować potencjalne ryzyko finansowe związane z podróżowaniem: wypadki, choroby, przegapione loty, odwołane wycieczki, zgubione bagaże, kradzieże, terroryzm, bankructwo biura podróży, ewakuacji w razie wypadku, a nawet tak skrajne przypadki jak przewóz Twojego ciała do domu w razie gdybyś zmarł. Potencjalna wartość tego co możesz stracić, zależy od tego jak wysoka była Twoja przedpłata, możliwości refundacji biletu lotniczego który nabyłeś, stanu Twoje zdrowia, wartości bagażu, tego dokąd podróżujesz, stabilności finansowej biura turystycznego i linii lotniczych z których korzystasz i tego co pokrywa Twoja obecna polisa ubezpieczeniowa, ubezpieczenie właścicieli mieszkania lub wynajemców albo/i karty kredytowej.

Dla niektórych podróżujących ubezpieczenie stanowi świetną umowę, dla innych wprost przeciwnie. Jakie są szanse na to, że będziesz jej potrzebował? Jak duże ryzyko chcesz podjąć? Jak bardzo wartościowe jest dla Ciebie bycie spokojnym? Wlicz te rozważania w rachunek ogólny, zapoznaj się ze swoimi możliwościami i podejmij decyzję będąc dobrze doinformowanym.

Podstawowe informacje o ubezpieczeniach

Rozpiska ubezpieczeniowa zawiera pięć głównych możliwości: anulowanie podróży i jej zakłócenia, medyczne, bagażowe, ewakuacyjne i ubezpieczenie lotu. Dodatkowe polisy mogą zostać dodane aby pokryć specyficzne wymogi takie jak ochrona przed kradzieżą tożsamości lub ewakuacja polityczna. Różne ich typy zazwyczaj są sprzedawane w pewnych kombinacjach – zamiast kupować tylko ubezpieczenie bagażu, medyczne lub anulujące, zazwyczaj będziesz mógł zakupić zestaw który zawiera większość lub wszystkie z nich. Jeśli chcesz pokryć tylko jeden typ np. medyczny zapytaj o taką możliwość (niewykluczone, że i tak dostaniesz jakąś część ubezpieczenia bagażu lub anulowania lotu). Ubezpieczenie kompleksowe pokrywa wszystkie z wyżej wymienionych (plus poniesione straty jeśli Twój lot jest opóźniony, przegapisz go lub linia lotnicza zmieni jego trasę).

Jedną z lepszych zmian w ostatnich latach jest to, iż wiele firm takich jak Travelex i Travel Guard oferują teraz kompleksowe zestawy które służą jako główne zabezpieczenie, zadbają o wszystkie koszty nieważne od tego jakie masz inne ubezpieczenia np. kiedy masz ubezpieczenie zdrowotne z pracy. To oznacza ,że płacą pierwsi i nie pytają o Twoje inne ubezpieczenia. Może to stanowić duży plus jeśli chcesz uniknąć nieprzewidzianych wydatków.

Ceny ubezpieczeń mogą się dramatycznie różnić, gdyż większość pakietów kosztuje między 5% a 12% całkowitych wydatków podróżnych. Wiek jest jednym z największych czynników wpływających na cenę – z każdą dekadą po 50 roku życia cena rośnie dramatycznie, natomiast dla dzieci do 17 lat jest niedroga, lub nawet darmowa.

Biura podróży zalecają abyś zaopatrzył się w ubezpieczenie podróżne, ponieważ mogą zostać uznane jako winne Twoich strat jeśli nie wytłumaczą Ci możliwości ubezpieczeniowych. Biura podróży mogą dać Ci porady i informacje, ale nie pełnią roli agentów ubezpieczeniowych dlatego wszelkie specyficzne pytania kieruj do ubezpieczyciela.

Zauważ, że niektóre ubezpieczenia podróżne, szczególnie te zawierające pokrycie kosztów przy anulowaniu podróży zwracają jedynie jej koszty dopiero po tym kiedy Ty je pokryjesz, więc najpierw musisz dokonać opłat samodzielnie, dopiero potem wykonać całą papierkowa robotę i wysłać dokumenty do ubezpieczyciela w celu odzyskania pieniędzy. Przy zabezpieczeniu medycznym, powinno Ci się udać opłacić drogi szpital oraz lekarzy prosto z ubezpieczenia. W razie potrzeby jeśli wystąpią jakieś problemy, warto natychmiast skontaktować się ze swoim ubezpieczycielem i zapytać o poradę. Większość dużych firm ubezpieczeniowych posiada infolinie czynne 24 godziny na dobę, więc nie powinieneś mieć jakichkolwiek problemów z uzyskaniem jakichkolwiek informacji.

Rodzaje pokryć finansowych

Dla każdego z dalej wymienionych rodzajów ubezpieczenia wyróżniłem kilka regulacji prawnych, aczkolwiek bądź uważny są to tylko wskazówki. Polisy mogą się różnić, nawet jeśli znaleźć je możemy w tej samej firmie. Każde z nich ma różny stopień pokrycia, w zależności od tego czy wynajmujesz samochód, hotel czy chociażby lecisz załatwiając wszystko samemu lub zostawiając to w rękach biura turystycznego. Zadawaj mnóstwo pytań oraz zawsze czytaj umowę, żebyś wiedział co pokrywa Twoja polisa np. sprawdź co rozumie się pod pojęciami współtowarzysz podróży albo członka rodziny, abyś nie był zdziwiony tym, że pewne osoby nie kwalifikują się do tych kategorii.

Ubezpieczenie na wypadek anulowania lub przerwania podróży

Jest to dla mnie najbardziej użyteczne i warte poświęcenia chwili na dłuższe zapoznanie się z nim ubezpieczenie. Przerwanie lub anulowanie jakiegokolwiek rodzaju podróży może być kosztowne, a za ułamek kosztów podróży możesz złagodzić ryzyko utraty pieniędzy jeśli wydarzy się coś nieprzewidywalnego. Zwykły zdrowy, aczkolwiek zmęczony podróżnik prawdopodobnie zapomni o tym rodzaju ubezpieczenia, tak jak ja robiłem to niejednokrotnie i wciąż robię. Ale jeśli wpłacasz duże zaliczki za zorganizowane wycieczki (których odwołanie drogo kosztuje), masz słabe zdrowie lub ktoś z Twoich bliskich jest w słabym stanie dobrym pomysłem jest wykupienie takiej polisy.

Przed jej zakupem sprawdź koniecznie czy kupując je za pomocą karty kredytowej nie otrzymasz większego pakietu ubezpieczeń. Standardowa polisa tego typu pokrywa nie refundowane kary finansowe lub straty które poniesiesz kiedy anulujesz przed płacony lot lub wycieczkę z akceptowalnych powodów takich jak:

• Ty, Twój towarzysz podróży lub członek rodziny nie może podróżować ze względu na chorobę, śmierć, zwolnienie lub innej przypadłości;
• Twoje biuro podróży lub linia lotnicza bankrutuje, lub nie może wywiązać się ze zobowiązań;
• Członek rodziny zachorował (sprawdź w jaki sposób wcześniejszy stan jego zdrowia może wpłynąć na warunki polisy);
• Spóźnisz się na samolot lub potrzebujesz lotu zastępczego z powodów na które nie masz wpływu np. wypadek samochodowy lub zła pogoda;

Tak więc, jeśli Ty lub Twój współtowarzysz podróży przypadkowo złamiecie nogę kilka dni przed wyjazdem, obaj możecie zrezygnować z wyjazdu jeśli posiadacie ubezpieczenie, nie tracąc przy tym pieniędzy które zapłaciliście za wyjazd. Również gdy jesteś na wycieczce i ulegniesz wypadkowi w pierwszym dniu dostaniesz zwrot za wszystkie pozostałe dni wycieczki w których nie uczestniczyłeś.

Tego rodzaju ubezpieczenia możesz użyć kiedy jesteś na zorganizowanej wycieczce, rejsie lub gdy podróżujesz na własną rękę (w takim wypadku tylko przedpłacone wydatki takie jak loty lotnicze lub nierefundowalne rezerwacje hotelowe są pokrywane). Zauważ różnicę – anulowanie wycieczki ma miejsce tylko wtedy kiedy nawet na nią nie wyruszysz, a przerwanie kiedy już na niej jesteś ale musisz ją szybko zakończyć i w tym wypadku otrzymasz tylko zwrot za dni z których zrezygnowałeś. Czasem zdarzy się ,iż wycieczki mogą od razu być ubezpieczone na ten wypadek.

Niektórzy ubezpieczyciele nie pokryją opłat od niektórych linii lotniczych lub organizatorów wycieczek. Niektóre przypadki są oczywiste np. firmy mające nad sobą widmo bankructwa, a inne zupełnie zaskakujące wliczając w to główne linie lotnicze, dlatego upewni się ze Twój przewoźnik nie został wykluczony.

Mądrym pomysłem jest wykupienie polisy na tydzień przed datą pierwszej płatności za podróż. Polisy kupione później niż zamierzana data odcięcia – zazwyczaj od 7 do 21 dni, ustalane przez firmę ubezpieczeniową – mają mniejsze prawdopodobieństwo pokrycia wypadku bankructwa biura podróży albo linii lotniczych , wcześniej istniejących stanów zdrowotnych Twoich lub Twoich bliskich, a także incydentów związanych z terroryzmem. Problemy związane ze zdrowiem psychicznym raczej nie podlegają ubezpieczeniu.

Możesz uniknąć pytania o to co jest pokrywane ,a co nie poprzez zakup drogiej polisy „na każdy wypadek”. Gwarantuje to przynajmniej częściowe pokrycie kosztów (zazwyczaj 75%) bez znaczenia z jakich powodów odwołujesz podróż. Niestety te polisy z najwyższej półki są na tyle drogie ,że skierowane są głównie do przewrażliwionych ludzi z wypchanymi portfelami

Ubezpieczenie zdrowotne

Przed wykupieniem specjalnego ubezpieczenia zdrowotnego na Twoją podróż, sprawdź wraz z Twoim ubezpieczycielem, czy Twoje obecne ubezpieczenia nie pokrywa takich wypadków.

Nawet jeśli Twoje ubezpieczenie zdrowotne pokrywa wydatki w innych państwach, możesz rozważyć zakupienie specjalnej polisy podróżniczej. Wiele dodatkowych zabezpieczeń funkcjonuje jako suplementy (zapasowe), więc pokrywają wszystko to czego nie pokrywa Twoje ubezpieczenie zdrowotne. Możesz również zainwestować w główne zabezpieczenie które zadba o wszystkie wydatki do określonej sumy. W sytuacjach awaryjnych dotyczących kosztownych procedur lub nocnych dyżurów, szpitale zazwyczaj współpracują bezpośrednio z Twoim ubezpieczycielem na billingu ( będziesz musiał zapłacić szpitalowi lub klinice z góry, dopiero później starać się o zwrot poniesionych kosztów). Dla wypadków które nie wymagają natychmiastowego działania, szybka wizyta u lekarza nie powinna wymagać dodatkowych wydatków (będziesz musiał mieć ze sobą potrzebne dokumenty). Niezależnie od okoliczności, mądrym jest skontaktowanie się ze swoim ubezpieczycielem w celu poinformowania ich o skorzystaniu z pomocy medycznej.

Wiele z istniejących wcześniej warunków jest objętych polisą medyczną i anulowania podróży, w zależności od tego kiedy się w nią zaopatrzyłeś i jak często z niej korzystałeś. Jeśli często podróżujesz, coroczne polisy wielo podróżowe pomogą zaoszczędzić Ci trochę pieniędzy, lecz zanim się na nie zdecydujesz skonsultuj to z Twoim agentem ubezpieczeniowym.

Co jakiś czas możesz usłyszeć ostrzeżenia na temat podróży do krajów o podwyższonym ryzyku. Jeśli lecisz do jednego z nich, Twoje ubezpieczenie medyczne i anulacyjne może nie być honorowane, dopóki nie zakupisz pokrycia dodatkowego.

Dla podróżników powyżej 70 roku życia wykupienie ubezpieczenia zdrowotnego może być dość kosztowne. Porównaj koszty podróżniczego planu zdrowotnego z pełnym ubezpieczeniem, które zawiera dobrze pokrycie medyczne i ewakuacyjne które w innym wypadku mogą być bardzo drogie. Firma ubezpieczeniowa na pewno pomoże Ci wybrać odpowiednią ofertę dla Ciebie ,toteż zadzwoń do ubezpieczyciela aby dowiedzieć się więcej.

Inne ubezpieczenia

Ubezpieczenie ewakuacyjne pokrywa koszty przetransportowania Cię do miejsca gdzie możesz otrzymać odpowiednie leczenie w razie nagłego wypadku (w najgorszym scenariuszu może to oznaczać wynajęcie niezwykle drogiego prywatnego odrzutowca wyposażonego w sprzęt medyczny). Zazwyczaj nie jest to pokrywane przez zwykłe ubezpieczenie medyczne które posiada każdy. Ubezpieczenie ewakuacyjne może zapewnić Ci powrót do domu po wypadku ,lecz niestety zazwyczaj zapewni tylko do najbliższego dużego szpitala. Medyczna repatriacja oznacza odwiezienie Cię do domu i będzie tylko refundowana ,jeśli jest to absolutnie koniecznie i medycznie uzasadnione. Przed zakupem polisy, zapytaj ubezpieczyciela aby wyjaśnił Ci co do dokładnie zapewnia polisa przed i po dotarciu do szpitala.

Pamiętaj, że ubezpieczenie medyczne i ewakuacyjne może nie pokryć wydatków jeśli uczestniczysz w potencjalnie groźnych czynnościach (skoki ze spadochronu, wspinaczka górska, skoki na bungee, nurkowanie czy jazda na nartach). Niektóre z firm proponują pokrycie dodatkowe dla sportów wyczynowych.

Ubezpieczenie bagażowe dla zaginionego, opóźnionego lub zniszczonego bagażu jest włączone w większości pełnych polis, lecz rzadko spotykana jest możliwość wykupienia go osobno. Ubezpieczenie to ustala ścisłe zasady refundacji dla przedmiotów takich jak biżuteria, elektronika, akcesoria optyczne, i sprzęt fotograficzny dlatego dobrze przeczytaj jakie prawa będą Ci przysługiwały. Jeśli już oddelegowałeś swój bagaż do przelotu, jest automatycznie ubezpieczony na jego czas przez linie lotniczą (zapytaj o ich zakres odpowiedzialności, jeśli posiadasz szczególnie wartościowy bagaż możesz dokupić dodatkowe ubezpieczenie podnoszące ten zakres u swoich linii lotniczych) . Sprawdź również czy ubezpieczenie miejsca w którym masz nocleg pokrywa bagaże, ale nie martw się jeśli tak nie będzie gdyż wykupienie ubezpieczenia bagażowego pokryje wszystko co nie jest zawarte w polisie najemcy.

Sprawdź dokładnie szczegóły wraz ze swoim agentem. Jeśli Twoja polisa nie obejmuje drogich okresowych biletów pociągowych rozważ zakup planu ochronnego który musi zostać zakupiony kiedy po raz pierwszy kupujesz tego rodzaju bilet ( najpierw sprawdź co taki plan pokrywa w wypadku Twojego biletu ,gdyż może się okazać ,iż tak naprawdę nie warto w niego inwestować).

Ubezpieczenie lotnicze inaczej ubezpieczenie od katastrofy według statystyk jest zdzierstwem które kochają spadkobiercy ich posiadaczy. W zasadzie to ubezpieczenie na życie które pokrywa Ciebie podczas pobytu w samolocie. Wiadomo ,że katastrofy lotnicze są bardzo rzadkie, dlatego też zakup takiego ubezpieczenia nie ma raczej sensu.

Pokrycie kolizyjne jest ważnym rodzajem ubezpieczenia dla ludzi wynajmujących samochody i może być zawarte w niektórych pełnych planach ubezpieczeniowych lub są dostępne jako udoskonalenia innych.